Calculer sa retraite complémentaire ne consiste pas à appliquer un pourcentage à son dernier salaire : le régime Agirc-Arrco, qui concerne les salariés du privé, fonctionne par points. Vos cotisations sont converties en points tout au long de votre carrière, et c’est la multiplication de ces points par la valeur du point au moment du départ qui donne le montant de votre pension complémentaire — un calcul qu’aucun article, y compris celui-ci, ne peut faire à votre place avec précision.
Le principe : des points, pas un pourcentage du dernier salaire
Chaque cotisation versée pendant la carrière est convertie en points, accumulés sur un compte nominatif. La formule officielle est simple à énoncer : total des points accumulés × valeur de service du point = montant annuel de la retraite complémentaire. C’est le mécanisme décrit par l’Agirc-Arrco elle-même.
Ce qui complique un calcul maison, c’est que la valeur de service du point est révisée chaque année. Un chiffre exact écrit aujourd’hui peut donc être faux dans quelques mois : pour connaître la valeur en vigueur, il faut consulter le document « Historique des valeurs du point » publié directement par l’Agirc-Arrco, et non un chiffre repris d’un article tiers.
Ce qui fait varier le nombre de points
Deux éléments jouent mécaniquement sur le nombre de points accumulés : le niveau de salaire (et donc de cotisation) et la durée de la carrière. Plus les cotisations sont élevées et la carrière longue, plus le compte de points se remplit.
Il existe aussi des situations où des points peuvent être attribués sans cotisation correspondante — en cas de maladie ou de chômage indemnisé, sous conditions. Ce mécanisme existe bel et bien, mais ses conditions précises d’application ne sont pas détaillées ici : elles se vérifient directement auprès de l’Agirc-Arrco avant toute décision qui en dépendrait.
À lire aussiAugmentation des prix du gaz au 1er octobre : explications et impactsLire le dossier ↗Pourquoi ce calcul ne se fait pas « à la main »
La retraite d’un salarié du privé résulte en réalité de deux calculs distincts qui s’additionnent : celui du régime de base (Sécurité sociale, en trimestres) et celui du régime complémentaire (Agirc-Arrco, en points). Chacun obéit à ses propres règles, et les confondre dans un seul calcul reviendrait à fausser le résultat.
À cela s’ajoute le fait que la valeur du point et les paramètres de conversion évoluent régulièrement. Un exemple chiffré publié dans un article — même juste au moment de sa rédaction — se périme avec la prochaine revalorisation. Le seul calcul fiable est celui qui s’appuie sur votre carrière réelle, complète et à jour : c’est exactement ce que fait le simulateur officiel.
| Élément du calcul | Ce qu’il détermine | Où le vérifier soi-même |
|---|---|---|
| Points accumulés | Le nombre de points inscrits au compte carrière | Relevé de carrière personnel sur info-retraite.fr |
| Valeur de service du point | Ce que rapporte chaque point au moment du départ | Document « Historique des valeurs du point », agirc-arrco.fr |
| Régime de base | Le montant calculé séparément par la Sécurité sociale (trimestres) | info-retraite.fr / assurance-retraite.fr |
| Simulateur officiel | L’estimation personnalisée combinant tous les régimes | info-retraite.fr — « Mon estimation retraite » |
Où obtenir une estimation officielle et personnelle
Le portail interrégimes info-retraite.fr propose un service officiel appelé « Mon estimation retraite », qui agrège l’ensemble des régimes traversés au cours d’une carrière — base et complémentaire compris. C’est cet outil, alimenté par votre carrière réelle, qui donne une estimation personnelle fiable, là où cet article se limite à expliquer le mécanisme.
Ce que cet article ne fait pas
Cet article explique un mécanisme, il ne remplace ni un conseil personnalisé ni une simulation officielle. Aucun établissement, banque, assureur ou courtier n’est cité ici. Aucun exemple de calcul chiffré n’est proposé : un exemple inventé simulerait à la fois un chiffre non sourcé et un conseil qui vous serait propre. Rien, dans ce texte, ne doit être lu comme une recommandation à agir (racheter des trimestres, arbitrer une épargne) : ces décisions se prennent avec les organismes officiels, pas sur la base d’un article.
Source et date
Mécanisme de calcul et formule vérifiés sur agirc-arrco.fr (page « Comment se constitue ma retraite complémentaire »), relevé le 31/08/2026. Service de simulation identifié sur info-retraite.fr, relevé le 31/08/2026.
Dans cette rubrique : ce qu’il faut savoir sur l’argent et les démarches
D’autres calculs et démarches du quotidien financier sont couverts dans cette rubrique : comment est aujourd’hui rémunérée l’épargne réglementée, ce que coûtent des frais de succession chez le notaire, comment se calcule la taxe foncière, ou encore comment comparer les taux d’un rachat de crédit si le budget se resserre à l’approche du départ. Le coût d’une mutuelle santé pour senior, une dépense qui pèse souvent au moment de la retraite, est traité à part sur cette page.
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