Семейная ЭКОНОМИКА

Какие ассоциации вызывает у вас слово "деньги"? Ответ на этот вопрос способен описать основную установку, которая влияет на содержимое вашего кошелька. Знаете ли вы, что деньгами можно измерить не только уровень благосостояния вашей семьи, но и гармонию отношений в паре? Психологи считают, что дружное решение финансовых вопросов в семье, как и разлад между партнерами на этой же почве, - отражение межличностных отношений. Ответьте на вопрос, как влияют деньги на отношения с вашим партнером, и вы откроете для себя первопричины основных конфликтов между вами. Но если единственная проблема в семье - примирить дебет с кредитом - оставим психологию и займемся бухгалтерией!

Как правило, нам приходится постоянно решать две задачи: где взять деньги и что с ними делать. При кажущейся простоте второй из них, на самом деле до нее дело доходит гораздо реже по той причине, что порой не удается справиться с первой. А если все-таки вы справляетесь с первой, но каждый месяц снова и снова едва ли дотягиваете до зарплаты, подвергните финансовому анализу свои привычки распоряжаться деньгами и выберите способ ведения семейного бюджета.

Что посеешь, то и пожнешь

Вспомните Буратино и его "посеянные", в прямом и переносном смысле, пять золотых. Чтобы не оказаться на его месте, попробуйте в течение месяца проанализировать, куда и как вы рассеиваете ваши денежки. Для этого:

1) Фиксируйте все расходы ежедневно. Даже мелочи, вроде проезда в маршрутке или перекуса в фастфуде, стоит записывать, чтобы понять для себя, как часто вы можете позволить побаловать себя поездкой на такси или неожиданным обедом с супругой/супругом в ресторане.
2) Наблюдайте за собой. Принимаете спонтанное решение купить именно сейчас вот эту вот симпатичную штуковину, так как вот уже столько времени вам приходилось обходиться без нее? Забыли, что были приглашены на годовщину свадьбы ваших друзей еще полгода назад? Откладываете на потом серьезную покупку в дом серьезной бытовой техники, так как этот выбор требует серьезного подхода и тщательного маркетингового исследования, а данные последнего проведенного вами в прошлом месяце безнадежно устарели?

Итак, в конце месяца вы лишний раз убеждаетесь, что получаете вы достаточно, но тратите стремительно. Попробуем культивировать новые привычки, которые гарантировано принесут урожай.

• Получив деньги, не тратьте из них ни копейки, по крайней мере, сутки: дайте им "переночевать" у вас в кошельке. На следующий день ваше желание тратиться поутихнет.
• Не носите с собой крупных сумм. Когда в кошельке есть деньги, трудно удержаться, чтобы не купить что-нибудь ненужное, но симпатичное. Когда денег нет, можно пострадать над симпатичным, а потом понять, что не такое оно и симпатичное было.
• Считайте почаще денежки: отрезвляет и организовывает. Так вы скорее определите, какая статья семейного бюджета напоминает "черную дыру", в которую денежки улетают, не принося пользы.
• Откладывайте. Начните с маленьких сумм, при любом доходе всегда реально откладывать примерно 10% от общей суммы.
• Держите семейный совет. Обсуждайте денежные вопросы в кругу семьи и не бойтесь привлекать к этому детей: пусть они не смогут активно поучаствовать в обсуждении, но послушать и понять структуру бюджета семьи и критерии принятия финансовых решений будет для них очень полезно.
• Экономьте без фанатизма. Экономия - не единственный способ создания благосостояния. Система дисконтных карт, распродажи, счетчики потребления коммунальных услуг и прочее помогают рационально тратить, не затягивая пояса.

Возможны варианты…

Если оба партнера работают, в этом случае существует три основных схемы ведения семейного бюджета. Первый базируется на полном доверии, назовем его "общая тумбочка". Все заработанные деньги супруги складывают в одном месте, совместно принимают решения относительно больших покупок и времени оплаты по фиксированным ежемесячным расходам (таким как, например, оплата коммунальных услуг). А по мелочам каждый берет деньги из общего котла, не отчитываясь.

Второй вариант ведения бюджета семьи основан на частичном финансовом участии каждого супруга в общих расходах. Подобное финансовое партнерство возможно в том случае, если семья четко рассчитала основные ежемесячные статьи расходов. Полученная сумма распределяется между членами семьи поровну или в определенном соотношении, оставшиеся деньги каждый расходует по своему усмотрению.

Третий вариант строится на принципе "разных кошельков". Каждый член семьи обеспечивает себя всем, в чем нуждается, и оплачивает расходы на совместное хозяйство и детей по определенным счетам. Супруги могут обсудить области финансовой ответственности, например, муж покупает еду и оплачивает все расходы на детей, жена оплачивает коммунальные услуги. Или каждый покупает в дом и детям то, что посчитает нужным, плюс пополам делит оплату за квартиру, еда покупается совместно. Деньги при этом находятся на разных банковских счетах.

Если один из партнеров не работает, источник дохода сводится к единственному добытчику, а вот ответственность за расходы лежит на обоих супругах. Единственно возможной и практически неизбежной моделью семейного бюджета остается в этом случае - модель общих денег. Финансовый комфорт зависит от заработка кормильца. Психологический - от гармонии взаимоотношений партнеров. Прямая материальная зависимость одного из них может стать причиной его неуверенности в себе, снижения самооценки, состояния угнетенности. Попытки доминировать в принятии решения относительно финансовых вопросов работающим супругом или большие финансовые свободы и возможности его могут еще более усугубить ранимое положение неработающего партнера.

Семейное бюджетирование: финансовое фантазирование?

Ответьте на вопрос, изменилось ли ваше отношение к деньгам с тех пор, как вы стали семейным человеком. Наверняка, да. Совместное ведение хозяйства предполагает изменение финансовых приоритетов, большую ответственность за расходы и делает иногда затруднительным контроль над ними, особенно если партнер такой ответственности не ощущает. Правда и то, что, с одной стороны, вести хозяйство совместно легче, а, с другой, - дороже. Растем мы, вот нас уже двое, потом трое, растут и наши потребности, и уровень притязаний. Поэтому важно не просто правильно распределить деньги в семье, чтобы их хватило, а сделать так, чтобы была возможность удовлетворять постоянно растущий уровень притязаний.

Красиво жить не запретишь, но чтобы позволить себе жить красиво, придется поработать. Для начала - поработаем над финансовым планом.

1. Определите финансовые цели: что вы хотите иметь? Какой дом, машину? Какое образование хотите дать своему ребенку? Как планируете поддерживать ваших родителей на пенсии? Куда хотите поехать в следующий отпуск? Определите сроки, в которые хотите добиться поставленных целей.
2. Оцените свои финансовые возможности и откорректируйте цели. Можете ли вы рассчитывать на загородный дом и новую машину, если ваш совокупный доход не превышает полутора тысяч гривен в месяц, и вы ничего не собираетесь менять в своей жизни? Можете, но только на бумаге. Чтобы семейное бюджетирование не ограничилось просто финансовым фантазированием, поработать все-таки придется.
3. Начните вести семейный бюджет. Анализ расходов и доходов позволит вам не только контролировать аппетиты, но и спланировать реальный бюджет, который позволит безболезненно уменьшить свои расходы и начать создавать резервный фонд. Включите в бюджет наряду с другими статьями расходов графу "Наша цель". Это значит, что, получив доход, вы в первую очередь откладываете предварительно установленную сумму на эту статью, а только потом распределяете деньги по всем остальным статьям расходов.

Автор:
Маргарита Вишневская